Закон о банкротстве: ключевые моменты для граждан

Банкротство — это процедура, призванная вывести из жизненного и финансового кризиса граждан, у которых есть долги. Важность данной процедуры трудно переоценить, поскольку она позволяет не только должникам начать жизнь с чистого листа, но и кредиторам — хотя бы частично возместить потери.

В Российской Федерации действует закон о банкротстве физических лиц, а если быть более точными — специальная глава Х Закона о банкротстве №127-ФЗ, который регулирует списание долгов в целом. Он претерпевал изменения и дополнения на протяжении нескольких лет.

Основы закона о банкротстве

Изначально банкротство ассоциировалось преимущественно с предпринимателями и коммерческими организациями. Но с течением времени экономические и социальные изменения потребовали принятия положений, которые допускают банкротство уже и среди физических лиц.

Понятие банкротства и его участники

Банкротство — это юридический механизм, призванный урегулировать ситуацию, когда должник не может удовлетворить требования кредиторов по финансовым обязательствам. Участниками процедуры являются:

• Должник — физическое лицо, которое не может платить по своим долговым обязательствам.
• Кредиторы — лица или организации, которым гражданин задолжал.
• Финансовый управляющий — лицо, профессионально сопровождающее процедуру банкротства в правовом и экономическом смысле.
• Арбитражный суд — орган, в рамках компетенции которого рассматриваются дела о банкротстве.

Стадии процедуры банкротства

Процедура банкротства включает в себя несколько этапов:

1. Принятие дела к производству и назначение первого заседания.
2. Признание должника банкротом и реализация имущества должника (вариант — реструктуризация долгов)
3. Назначение финуправляюшего и выполнение им всех необходимых действий.
4. Списание непогашенной части долгов.

Эти этапы регламентируются соответствующими статьями закона, каждая из которых имеет свои нюансы и особенности.

Большинство видов задолженностей могут быть списаны

Должник имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением по закону о признании себя банкротом в случае, если сумма его долга превышает размер его имущества, и он не может выполнить денежное обязательство в срок.

Статьи, на которые нужно обратить особое внимание

Статья 213.4. Порядок реализации имущества

Одним из ключевых моментов в процедуре банкротства является оценка и последующая реализация имущества должника. Данные действия должны проходить под строгим контролем финуправляющего, а вырученные средства идут на покрытие требований кредиторов.

Статья 213.8. Особенности реструктуризации долгов физических лиц

При наличии стабильного дохода закон предусматривает возможность реструктуризации долгов. Устанавливается особый порядок погашения долгов, которое может длиться до 5 лет, что позволит должнику постепенно восстанавливать свое финансовое положение.

Статья 213.10. Особенности расчета с залоговыми кредиторами

После признания заявления о банкротстве обоснованным и до момента утверждения плана реструктуризации или признания банкротом взыскание на заложенное имущество невозможно, включая внесудебный порядок.

После того, как арбитражный суд утвердит план реструктуризации долгов гражданина, конкурсный кредитор, который не голосовал за этот план и чьи требования обеспечены залогом имущества гражданина, может обратиться в суд с ходатайством о взыскании на заложенное имущество. Суд может удовлетворить это ходатайство, если не будет доказано, что взыскание на заложенное имущество препятствует исполнению плана реструктуризации.

План реструктуризации долгов должен включать условия погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором.

Если план реструктуризации не содержит условий погашения требований кредиторов, обеспеченных залогом, то применяется порядок продажи заложенного имущества, установленный пунктом 5 статьи 18.1 данного Федерального закона.

Конкурсный кредитор, чьи требования обеспечены залогом имущества гражданина, имеет право голоса на собрании кредиторов при всех процедурах, связанных с делом о банкротстве гражданина.

Следующий пункт применяется к делам, по которым производство возбуждено после 08.09.2024, а к ранее открытым делам - если к этой дате не реализовано указанное жилое помещение. Третье лицо вправе с согласия должника полностью удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой единственного жилья. Деньги третьего лица считаются выданными гражданину на условиях беспроцентного займа, момент востребования которого может наступить не ранее чем по прошествии трех лет с даты завершения процедуры банкротства или прекращения дела.

Если у гражданина недостаточно имущества для кредиторов первой и второй очереди, за исключением жилья и земельного участка под ним, суд удовлетворяет требования кредитора, обеспеченные ипотекой, при соблюдении условия пункта 6 статьи 213.10-1 данного Федерального закона. В этом случае требования других кредиторов удовлетворять не нужно.

После полного расчета третьим лицом с залоговым кредитором эти требования исключаются из реестра требований кредиторов. Жилое помещение и земельный участок не подлежат взысканию.

Статья 213.10-1. Особенности заключения мирового соглашения между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения

На любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в арбитражном суде, но только после истечения срока, указанного в пункте 2 статьи 213.8 данного Федерального закона, гражданин и кредитор, чьи требования обеспечены ипотекой жилого помещения (или его части), могут заключить мировое соглашение. Это возможно при условии, что данное жилье является единственным пригодным для постоянного проживания для гражданина и его семьи. Соглашение не распространяется на отношения гражданина с другими кредиторами (далее — отдельное мировое соглашение).

Гражданин сам принимает решение о заключении отдельного мирового соглашения. Несогласие финансового управляющего не является основанием для арбитражного суда отказать в утверждении соглашения. Для заключения такого соглашения не требуется согласие других кредиторов гражданина, за исключением кредитора, чьи требования обеспечены ипотекой жилого помещения.

Если жилое помещение находится под последующей ипотекой, все кредиторы, чьи требования обеспечены ипотекой и включены в реестр требований кредиторов, обязаны участвовать в заключении мирового соглашения. В соглашении могут участвовать третьи лица, принимая на себя предусмотренные права и обязанности.

Арбитражный суд утверждает этот документ. После утверждения возникают следующие последствия:

1. Жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не подлежат взысканию в процедурах, связанных с делом о банкротстве гражданина.
2. Требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, и сама ипотека не прекращаются. Они исключаются из реестра требований и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, расчет по ним ведется на первоначальных условиях.
3. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, возлагается на третье лицо, участвующее в мировом соглашении, и (или) на гражданина за счет его доходов, которые не могут быть подвергнуты взысканию в соответствии с законодательством об исполнительном производстве. Это возможно при условии, что данное взыскание не препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина. Также возможно использование доходов, которые могут быть получены гражданином после завершения процедур по делу о банкротстве.

Если на момент заключения отдельного мирового соглашения у должника имеются просрочки по исполнению требований, обеспеченных ипотекой жилого помещения, соглашение должно содержать условия о порядке и сроках устранения этих нарушений. Если имущество гражданина, за исключением жилой недвижимости (доли в праве общей собственности на нее) и земельного участка, на котором она расположена, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, арбитражный суд может утвердить отдельное мировое соглашение. Однако это возможно только при условии, что на специальный банковский счет гражданина будет внесена сумма, не превышающая 10% от стоимости жилого помещения, определенной оценщиком.

Исполнение условий такого соглашения осуществляется добровольно сторонами, которые его заключили. Отдельное мировое соглашение не будет утверждено судом, если применение норм абзаца второго части первой статьи 446 ГПК РФ и пункта 3 статьи 213.25 Федерального закона необоснованно в отношении жилого помещения. Если суд отменяет утверждение отдельного соглашения, или это соглашение расторгается или не исполняется, требования, обеспеченные ипотекой, восстанавливаются в реестре требований. Если процедура не завершена и производство не прекращено, кредитор может обратить взыскание на жилое помещение в рамках дела. В случае завершения или прекращения производства взыскание осуществляется по правилам законодательства об ипотеке.

Процедура банкротства — это возможность исправить предыдущие ошибки, хотя путь к этому может быть долгим и требовать значительных усилий как от должника, так и от профессионалов, сопровождающих процедуру.